Tenker du å få en søt ny tur i det siste? Du er ikke alene. Bilindustrien i Amerika hadde sitt største salgsår i historien i løpet av 2016, og leverte rundt 17,55 millioner nye biler og lastebiler. Det forrige høyvannsmerket ble satt tilbake i 2007, rett før bunnen falt ut av boligmarkedet og tok resten av økonomien med seg. Etter å ha falt i mange år, er bransjen tilbake og salget blomstrer positivt.
Noen av årsakene til bommen er ganske enkle å identifisere, som en økonomi som er i bedring, lave bensinpriser og en hel del oppdemmet etterspørsel etter hvert som folk endelig erstatter de gamle bilene de har pleiet gjennom resesjonen. Men den største skjulte faktoren? Selvtillit. Folk som er ganske sikre på at de vil ha en jobb fremover, er villige til å ta på seg gjeld for å skaffe seg en ny bil.
Folk som ikke er sikre, har en tendens til å utsette store kjøp. Akkurat nå er vi ganske sikre, i det minste i gjennomsnitt. Hvis du er en av de 17,55 millioner menneskene med høyt hode som tenker på noen nye (eller nye for deg) hjul, har du litt lekser å gjøre, men ikke bekymre deg, vi er her for å hjelpe. Her er guiden vår om hvordan du finansierer en bil.
Med mindre du gjør det bra nok til å betale kontant for den nye bilen du velger, skal du finansiere kjøpet. For å få best mulig avtale må du handle for penger like nøye som du handler for din nye bil. Det betyr å evaluere spesifikasjonene, se på komfortnivået ditt og egentlig bare finne ut hva du har råd til. Som alle salgsprosesser, er det mange selskaper som konkurrerer om virksomheten din, og de kan tjene mye penger på din beslutning. Det er viktig å lese de små skriftene og kjøre tallene for å sikre at du får det beste tilbudet. Si det igjen med meg, nå, "Kjør tallene."
Blir denne avtalen blyant?
Bilforhandlere og finansselskaper kaster mange tall på deg. Kanskje de spør hvor mye du vil at den månedlige betalingen din skal være? Det er fornuftig fordi de fleste av oss lever på et budsjett, og en lavere betaling betyr mer penger for andre ting. Noen ganger gir de deg en lav rente, eller cash back, eller noe annet. Her er en god regel å huske - bilforhandlere og finansieringsselskaper trenger å tjene penger på hvert salg, og de vil aldri tilby deg en avtale der de ikke tjener penger. Hvis de ikke tjener penger på renten, tjener de penger på kjøpesummen. Det er ikke en dårlig ting, men det er opp til deg å finne ut detaljene.
Bilforhandlere og finansieringsselskaper trenger å tjene penger på hvert salg, og de vil aldri tilby deg en avtale der de ikke tjener penger.
Hvis du antar at kjøpesummen på bilen er fast, kan du få en lavere månedlig betaling ved å forlenge lånets løpetid. Du betaler mindre hver måned på et seks års lån enn hvis du betaler det samme beløpet på bare tre år. Men hvis du summerer det hele, betaler du mer samlet for det lengre lånet. Ikke bekymre deg for matteferdighetene dine. Det er kalkulatorer online for å hjelpe deg med regningen. Wallethub.com har en god her.
Hvis du for eksempel låner 32 000 dollar i tre år med tre prosent rente, betaler du 36 månedlige innbetalinger på 931 dollar. På slutten av tre år vil du ha betalt $ 1 502 i renter og totalt $ 33 502 for bilen din. Men hvis du tar det samme lånet og betaler det over seks år, betaler du 72 månedlige innbetalinger på $ 486. På slutten av seks år vil du ha betalt $ 3006 i renter, og totalt $ 35,006 for bilen din.
Det er ikke noe riktig svar på hvilket lån du skal velge. Månedlige betalingsbeløp er viktig, og kanskje $ 1500 ekstra rente dollar de neste seks årene er ikke så farlig. Det viktige er at du bør kjøre tallene på hvert konkurrerende finanstilbud slik at du vet hva du signerer. Variablene er alltid de samme - kjøpesummen, renten og lånets lengde.
Hva med de såkalte "nullprosent" -lånene du ser før vi går videre? La oss være ekte - ingen skal gi deg penger gratis. Overskuddet på den avtalen blir bakt inn i prisen på bilen i stedet for i renten.
Hvor du kan få best last, og hvor du kan unngå
Selv om du skal kjøre tallene på et hvilket som helst lån du vurderer, er det noen få praktiske regler du kan bruke for å begrense valgene dine. Ifølge 2016 Auto Financing Report fra Wallethub, er de beste kildene for finansiering bilprodusentene selv eller kredittforeningen din. Årsakene er enkle. Bilprodusentene trenger virkelig å selge deg en bil, så de har et sterkt insentiv til å gi deg et godt lån fordi de tjener pengene sine på bilens kjøpesum. Kredittforeningen din vet at du er god for pengene og har lavere kostnader, slik at de også kan tilby deg en god avtale.
Hvis du ikke kan få penger fra noen av disse kildene, er din neste beste innsats en stor nasjonalbank, men disse er et fjernt sekund. Jill Gonzalez, en analytiker i Wallethub, fortalte Digital Trends at lån fra bilprodusenter går omtrent 33 prosent under landsgjennomsnittet, og at kredittforeningslån løper omtrent 32 prosent under gjennomsnittet. Til sammenligning kjører nasjonalbanker omtrent to prosent under gjennomsnittet, og regionale banker kjører hele 33 prosent over gjennomsnittet.
Gonzalez har også noen råd om steder å unngå.
"Forbrukerne bør holde seg klare fra samfunn og små banker, som har de høyeste lånerenten for brukte biler," sier hun.
Her er et siste tips. Hvis du går inn i en forhandler med kredittforeningen din allerede godkjent og forstått, har du en mye sterkere forhandlingsposisjon på kjøpesummen fordi det er færre variabler på bordet.
Den fryktede kredittpoengene
Ok, her blir det stygt. Hver voksen i Amerika har en kredittpoeng, og kredittpoengene dine dikterer mer eller mindre hvor mye renter du må betale på et gitt lån. Fordi en lavere kredittpoeng betyr større sjanse for at du ikke vil kunne betale tilbake lånet, krever långivere en høyere rente for å dekke risikoen. Men her er tingen - forskjellige långivere har veldig forskjellige lånealternativer for personer med mindre enn utmerket kreditt, så hvis du har noen få økonomiske skjeletter i skapet, blir det enda viktigere å kjøre tallene på alle potensielle lån.
Gonzalez har noen råd til folk som fortsatt gjenoppretter kreditt etter resesjonen.
Bruk sunn fornuft. Ingen kommer til å gi deg penger gratis.
“Det beste alternativet er å bygge eller gjenopprette kredittpoengene så mye de kan før de kjøper en bil. Gjennomsnittlig rente for kjøpere med utmerket kreditt har falt nesten 32 prosent siden begynnelsen av 2014. Samlet sett vil kjøpere som har rettferdig kreditt ende opp med å bruke omtrent seks ganger mer på å finansiere et kjøretøy enn noen med utmerket kreditt, noe som tilsvarer 6 176 dollar i ekstra rentebetalinger i løpet av et lån på $ 20.000, fem år, sier hun til Digital Trends.
Kredittpoengene er satt fra 300 til 850, og de spores av flere selskaper. Poengsummen 300 betyr noen som virkelig er i trøbbel. Poengsummen 850 betyr at du er økonomisk engelsk. Som referanse sier Wallethub at en utmerket kredittpoeng i 2016 anses å være mer enn 720. Wallethub sier at rettferdig kreditt handler om 620-659. Men det er viktig å merke seg at forskjellige organisasjoner trekker de rettferdige, gode og utmerkede linjene forskjellige steder, og hvor de trekker linjene kan ha stor innvirkning på prisene de ønsker fra deg. Kredittpoeng er heller ikke alltid nøyaktige, så det lønner seg å sjekke. Kjør alltid tallene, begynn med å slå opp kredittpoengene dine fra minst en tjeneste.
Vil denne bommen vare?
Alle håper bommen vil vare. Bommer er morsomme og mange tjener penger. Men finansfolk er kaldøyne vurderinger av risiko og belønning, og de ser alltid på det store bildet.
“Auto-lånegjeld vil øke de neste par årene ettersom økonomien styrker seg og etterspurt etterspurt blir oppfylt, men den høye andelen billån fra subprime-låntakere kan påvirke renten i årene som kommer,” Gonzalez sier. "Dette er en grunn til bekymring - Amerikas kollektive bilgjeld har nå nådd $ 1.05 billioner, og viser tydelig at dette er en trend basert på lave bensinpriser og lave renter."
Så hvis rentene stiger og bensinprisen stiger, eller hvis det er et generelt aksjemarkedskrasj og forbrukernes tillit blir ødelagt, kan ting endre seg ganske raskt. Det betyr ikke at du må kjøpe i dag, men heller at du bør holde et øye med markedet mens du tar deg god tid og oppsøker de aller beste tilbudene du kan få. Hvis forbrukernes tillit krasjer og salget kollapser, kan det føre til lavere priser og lavere priser når bilprodusentene kjemper for å selge biler. Hvis bensinprisene holder seg lave mens økonomien fortsetter å vokse, kan renten og salgsprisene stige. Du vil ha bedre hell med å forutsi vårvær, så konsentrer deg om din egen situasjon og få den beste avtalen du muligens kan.
Åh, og vær sikker på å kjøre tallene.
