Hvordan PAYD og telematikk kan påvirke bilforsikringen din

biltelematikkforsikring vurderer hvordan det kan påvirke bilen dinBilforsikringsselskaper er ikke vennene dine. Uansett hvor vennlige, morsomme eller beskyttende de ser ut, er forsikringsselskaper ute etter å tjene penger, mye av det. Du leverer at kontanter og konkurransen om dollar er høy, og det er grunnen til at de selger seg til deg med søte små snakkende dyr, betryggende farfigurer og herlig sprø damer som heter Flo. Men etter at du har signert på den stiplede linjen, har bilforsikringsselskapet ditt alle insentiver til å bevise at du er en risikabel sjåfør og øke prisene før du noen gang reklamerer.

Nå, takket være den blomstrende teknologien til telematikk i bilen, tar de sikte på å overvåke sjåførene nærmere enn noen gang før.

En historie med overvåking

Forsikringsselskaper utfører rutinemessig multivariatanalyse basert på en rekke personlige faktorer, inkludert alder, kjønn, sivilstand, utdanningsnivå, type jobb, hjemsted, kredittpoeng, årlig kjørelengde som er reist, billett- og ulykkeshistorikk, lengde på kjøreopplevelse og type kjøretøy forsikret. Den analysen gir et imponerende nøyaktig bilde av risikoeksponeringen for enhver sjåfør.

Forsikringsselskaper setter også tommelen på skalaen ved å donere radarvåpen og annet overvåkingsutstyr til politistyrker rundt om i landet. Det uttalte målet er å redusere trafikkbrudd som fører til krav, men baksiden av programmet er at sjåfører som mottar billetter ser forsikringspremiene stige, og lokale myndigheter får et inntektsøkning fra bøter.

Dette trafikkhåndteringssystemet var - og er - ineffektivt. Førere overskrider fartsgrensene mer eller mindre konstant, men den gjennomsnittlige sjåføren blir bare fanget en gang hvert par år. Spredningen av kameraer med rødt lys, fotokameraer og andre automatiserte håndhevingsverktøy har økt siteringsfrekvensen og redusert kostnadene for politiet på gaten, men de er fortsatt begrenset til ett sted av gangen.

Fremgang av bilelektronikk og tilkobling de siste 20 årene gjør det mulig for forsikringsselskapene å kutte politiet helt ut av ligningen og potensielt oppnå total informasjonsbevissthet. De vil vite hvor du er og hva du gjør til enhver tid. Men for å gjøre det, må de få deg til å godta at du blir overvåket.

Forståelse av "Pay As You Drive" -systemer

Forestillingen om at du bare skal betale forsikring for miles du faktisk kjører er veldig fornuftig. En person med en 50-pendling har mer eksponering for ulykker enn en person med en pendling på en kilometer, ikke sant? Hvorfor skal de betale det samme beløpet for forsikring?

Det korte svaret er at de ikke gjør det, men forsikringsselskaper stolte historisk på at kundene rapporterte sin årlige kjørelengde. Det første skrittet mot revolusjonen om forsikringsinformasjon kom med enheter som rapporterte faktisk kjørelengde. Det er kjent i forsikringsbransjen som Usage-Based-Insurance (UBI) eller Pay As You Drive (PAYD).

Starlink

Men i disse dager gir teknologien dem en ekstra hånd. GPS i bilens navigasjonssystem (eller telefonen) vet nøyaktig hvor du er til enhver tid, og nyere biler registrerer G-krefter, bremsekraft, gassposisjon, total hastighet og så videre. Bilen din kan også overføre all den informasjonen gjennom dataforbindelsen. Den generelle betegnelsen for alt dette er "telematikk", som er sammenslåing av telekommunikasjon og informatikk. Motorsport bruker denne informasjonen til å måle ytelse, men resultatet er at forsikringsbransjen ønsker å bruke telematikk for å flytte til en modell av Pay How You Drive (PHYD), og det er der ting blir klissete.

Hva de tilbyr deg for å registrere deg

For å overbevise kunder om å ta i bruk telematisk rapportering, tilbyr forsikringsselskaper rabatter som vanligvis varierer fra 5 prosent til 30 prosent på premier i bytte for dataene dine. Det er agnet, men kroken er at disse rabattene er avhengig av om forsikringsselskapet liker det de ser fra deg.

Kroken er at disse rabattene er avhengig av om forsikringsselskapet liker det de ser fra deg.

For eksempel har Liberty Mutual nylig kunngjort et nytt “RightTrack” -program i samarbeid med Subaru og dets Starlink-tilkoblingstjeneste for å rapportere kjøredata i bytte mot rabatter.

“Når du er registrert i RightTrack, vil alle kunder motta en innledende premierabatt på 5 prosent for det registrerte kjøretøyet. Etter å ha fullført 90-dagers gjennomgangsperiode, vil de motta en endelig RightTrack-premierabatt på opptil 30 prosent fremover, sier Jeff Wright, visepresident for bruksbasert forsikring hos Liberty Mutual, til Digital Trends. “Det er ingen straff for å bruke denne nye teknologien - bare muligheten for enda større rabatter. Dette programmet er designet for å stimulere forbrukerne til å ta en større og mer interaktiv rolle i forsikringsrabatten de kan motta. "

Det er ikke en dårlig avtale, og noen myndighetsmyndigheter håndhever forskrifter som begrenser forsikringsselskapene til rabatter for gode sjåfører, og ikke straffer "dårlige". Ta kontakt med din statlige forsikringskommisjon for å finne ut hvilke regler som gjelder for deg.

Progressivt øyeblikksbilde

Men selv om staten håndhever grenser for forsikringstelematikk, bør du huske at standardene du må oppfylle for å motta rabattene er helt under kontroll av forsikringsselskapet, og de kan endres over tid. Enda viktigere, ikke alle forsikringsselskaper garanterer rabatt hvis de ikke liker å kjøre bil. For eksempel, her er hva Progressive har å si i vanlige spørsmål om stillbilde:

“De fleste Snapshot-kunder tjener rabatt basert på sikker kjøring; risikofylte kjørevaner basert på disse faktorene indikerer imidlertid større sannsynlighet for å være i en ulykke og kan føre til en høyere hastighet ved fornyelse - avhengig av staten du bor i og når du registrerte deg for Snapshot.

Igjen, bruk av denne teknologien kan ende opp med å koste deg.

Hva kan forsikringsselskaper overvåke?

Mange sjåfører ville bli sjokkert over å lære hvor mye personlig informasjon som kan overføres av en moderne bil. Mange forsikringsselskaper tilbyr sine telematisk overvåkede kunder et online "dashboard" som registrerer hver tur, med et kart over ruten og antall hendelser av det forsikringsselskapet anser som mindre enn perfekt kjøring. Telematikk fra forsikringsselskapet ditt kan registrere hvert sted du kjører til og ruten du bruker for å komme dit. Storebror hadde det aldri så bra.

Telematikk fra forsikringsselskapet ditt kan registrere hvert sted du kjører til og ruten du bruker for å komme dit.

Ikke alle telematikksystemer er i stand til å rapportere de samme dataene. Noe telematikk drives nå av smarttelefonen din, mens noen implementeres gjennom infotainment-systemet i bilen din, og noen fungerer via en plug-in-enhet i OBD-II-porten på bilen din. Telefonen din kan for eksempel ikke lese akselerasjon eller bremsing, men bilens elektronikk kan det. Videre velger forskjellige forsikringsselskaper å overvåke forskjellige faktorer.

“RightTrack-rabatten er basert på følgende kjørevaner: antall kjørte miles, tidspunktet på dagen eller natten en kunde kjører, rask akselerasjon og hard oppbremsing. Rabatten er en kombinasjon av disse fire faktorene og forklarer behovet for å reagere annerledes under spesielle omstendigheter, sier Wright.

Overvåkede faktorer oppført av forskjellige forsikringsselskaper og forsikringsbransjegrupper inkluderer:

  • Kjøretøyets hastighet
  • Akselerasjon
  • Bremsing
  • I sving
  • plassering
  • Tid på dagen
  • Annen informasjon om kjøretøyets status, for eksempel drivstofforbruk

Måten disse dataene tolkes på er nøkkelen. Forsikringsselskaper insisterer på at de forstår at gode sjåfører av og til må stoppe panikk, så noen få harde bremsehendelser vil ikke skade ditt rykte. I tillegg tilbyr Liberty Mutuals system sanntidsråd for å holde deg i god sone. Imidlertid avslører de fleste telematikk ikke hvordan de vil at du skal kjøre rundt hjørner, eller hva de anser for å være en plagsom tendens til å akselerere for fort.

Sted og tid er spesielt interessante datasett, fordi du kan bli merket med en høyere risiko basert på påstandshistorien til veiene du bruker, eller nabolagene du kjører gjennom - ingen av dem er basert på kvaliteten på kjøringen din. Tiden på dagen når du kjører blir også evaluert, fordi forsikringsselskapene har høyere skadehistorikk fra klokka 23.00 til 05.00. Dette betyr at du kan bli nedgradert hvis du jobber med en uvanlig tidsplan.

Hvem kan se dataene dine?

Bunnlinjen om personopplysninger kommer alltid ned på tilgang. Du må vite hvem som får se dataene som bilen din genererer, og hva de har lov til å gjøre med den. Forsikringsselskaper er generelt enige om at dataene dine vil bli holdt konfidensielle, til et punkt.

Forsikringsselskapet ditt kan bli bedt om å overlate dataene dine til rettshåndhevelse.

“Liberty Mutual verdsetter og respekterer våre kunders privatliv. Vi vil ikke dele personlig identifiserbare bruksdata vi samler inn med tredjepart bortsett fra for å betjene kundenes autopolitikk, for forskning eller som loven krever, ”sier Wright.

Nøkkeluttrykket er "lovpålagt", noe som betyr at kjøreopplysningene dine kan bli underlagt stevning av en domstol, eller at forsikringsselskapet kan bli pålagt å overføre dataene dine til politimyndigheter for å overholde fremtidige statlige eller føderale lover. Dette er ikke teoretisk, men det er heller ikke helt ille. For eksempel hjalp telematikkdata fra et stjålet kjøretøy FBI med å spore opp terroristene som bombet Boston Marathon, og mange bilprodusenter kan deaktivere bilen din eksternt hvis den blir stjålet.

Selv om det ikke er relatert til forsikringsbransjen, bør du også være oppmerksom på at all data som samles inn av bilen din, også kan overføres til bilforhandlere og til bilprodusenten. Den samme teknologien som gjør at forhandleren kan varsle deg når det er på tide med rutinemessig vedlikehold, eller å varsle deg om bilen din rapporterer om en defekt komponent, kan også rapportere detaljert informasjon om kjørehistorikken din.

Hvordan vil dette spille seg ut?

En 2011-papir fra IHS Technology spådde at "innen utgangen av 2018 vil andelen nye biler som er tilgjengelige for salg i det amerikanske markedet med innebygd telematikk, øke til 80 prosent." Hvis noe, var denne spådommen konservativ, da bilprodusenter skynder seg å demokratisere teknologiske funksjoner. Deretter, ifølge en rapport fra 2013 fra teknologiinformasjonstjenesten ABI Research, "antas det at globale abonnement på forsikringstelematikk vil vokse med en samlet årlig rate på 81 prosent fra 5,5 millioner ved utgangen av 2013 til 107 millioner i 2018."

Sjansen er god for at bilen din allerede er utstyrt for å rapportere om kjøringen din. Hovedspørsmålet er om du vil gi tillatelse til det. Sørg for å lese de små skriftene før du godtar å delta i et overvåkingsprogram, og bestem selv om fordelen som tilbys er verdt personvernet du melder deg bort.

Siste innlegg

$config[zx-auto] not found$config[zx-overlay] not found